寿险作为风险管理的重要工具，为无数家庭提供了经济保障。然而，近年来，寿险理赔中的“拒赔争议”屡见不鲜，消费者与保险公司之间的纠纷时有发生。那么，哪些情况保险公司真的不能赔？让我们将通过真实案例与法律解读，为您揭开寿险理赔的“拒赔真相”。

一、保险公司拒赔的常见理由
1. 不属于保险责任范围

每份寿险合同都有明确的保障范围，若事故不在合同约定的责任范围内，保险公司有权拒赔。例如，投保人购买的是意外险，却因疾病住院申请理赔，这种情况显然不在保障范围内。
2. 未履行如实告知义务
投保时，消费者需如实告知健康状况、职业等信息。若隐瞒病史或提供虚假信息，保险公司可依法拒赔。例如，某投保人隐瞒乙肝病史，后确诊肝癌，保险公司因此拒赔。
3. 保险事故发生在免责期或观察期（等待期）内
许多寿险产品设有免责期或观察期，在此期间发生的事故，保险公司不承担赔偿责任。例如，某投保人在观察期内确诊重大疾病，保险公司因此拒赔。
4. 故意制造保险事故
若投保人或受益人故意制造保险事故（如自杀、谋杀等），保险公司不仅拒赔，还可能追究法律责任。
二、真实案例分析

案例1：未如实告知病史，拒赔争议

张某在投保重疾险时，隐瞒了高血压病史。两年后，他因脑中风申请理赔，保险公司调查发现其隐瞒病史，遂拒赔。法院判决支持保险公司，认为张先生未履行如实告知义务，拒赔合理。

案例2：观察期（等待期）内出险，拒赔合法

王某在投保医疗险后不久确诊癌症，但因事故发生在观察期内，保险公司拒赔。法院认为，观察期条款合法有效，支持保险公司拒赔决定。

三、如何避免理赔纠纷？

1. 投保前：仔细阅读条款，明确保障范围
消费者应仔细阅读保险条款，特别是保障范围、免责条款等内容，避免盲目投保。
2. 投保时：如实告知健康状况
投保时，务必如实告知健康状况、职业等信息，避免因隐瞒导致拒赔。
3. 出险后：及时报案，准备齐全材料
出险后，应及时报案并准备齐全的理赔材料，确保理赔流程顺利进行。
寿险理赔中的“拒赔争议”多因消费者对条款理解不足或未履行告知义务所致。为避免纠纷，消费者应增强保险知识，理性投保。同时，监管部门应加强对保险公司的监督，确保其履行提示说明义务，维护消费者权益。

太平人寿邵阳中心支公司 康佳、伍子璇

2025年3月7日