“现在银行理财服务的门槛最低只要1万元就可以了。”记者昨日了解到，目前银行理财越来越平民化的主要原因是，由于近期不少存款资金向股市大举搬家，银行为了增加中间业务收入，开始放下“架子”重视低端客户。

银行有了1万元理财客户

记者通过走访了解到，银行理财门槛最早是50万元，后来因为市场竞争激烈而降到了30万元，但交通银行近日新推出的“快捷理财”服务门槛只要求客户每季度平均金融资产在1万以上。为了吸引客户，该行免收每月2笔ATM同城跨行取款手续费和手机银行服务费。但记者发现，银行在大打免费牌的同时，实际上有为增加中间业务收入的打算。例如，交行推出免费“基金智慧定投”理财规划，但是可以从客户定投基金的手续费中按比例提成。

“由于很多高端客户都转向基金一对多产品，所以银行个人理财的门槛也开始向低端倾斜。”一家国有大银行负责个人理财业务的高级经理施小姐对记者表示，现在拥有100万金融资产的客户不在少数，而基金一对多产品的门槛正是设在100万元，这对银行个人理财业务有明显影响。事实上，银行个人理财业务还面临门槛更低只有10万元的券商集合理财产品的竞争。

快进快出理财产品越来越多

“现在理财师的活儿越来越像卖保险的。”一家股份制银行陆家嘴支行的理财师郭先生向记者透露，每个月底都要忙着到处托关系凑足指标额度。由于最近股市行情不断攀升，不少客户的银行存款都搬家到股票上，有意向买银行理财产品的更是寥寥无几。

“现在利率这么低，长期理财产品根本发不了，主要也就是做做短期理财产品。”银行理财师郭先生介绍，根据研究机构银率统计，今年以来每月短期理财产品在市场上的占比大约在七成左右。部分银行甚至主打7天和14天的超短期理财产品为主。

不少银行业内人士都提醒，在预期明年很可能开始加息的情况下，购买银行理财产品应该“买短不买长”。西南财大信托与理财研究所发布的报告显示，在上周发行的理财产品中，1个月以下期限的数量为23款；1个月至3个月期限的数量为37款；3个月至6个月期限的数量为51款；而1年以上期限的数量仅有6款。普益财富的研究员黄琦认为，6个月以下期限的理财产品可以有效规避未来利率上涨的风险。

小贴士

投资信贷型理财产品的四大风险

目前信贷型理财产品由于其超额的回报率以及相对较低的风险成为了各家银行发行理财产品的首要选择。据第一理财网不完全统计，截至11月20日，11月国内主要商业银行共发行理财产品107款，已经接近了10月份110款的发行量，其中信贷型理财产品52款，占比接近50%。那么，是否投资信贷型理财产品就可以高枕无忧了呢？答案显然是否定的。

风险1利率风险

目前市场中短期内没有加息的预期，但是从中长期来看，加息的可能性还是比较大的。而一旦基准利率出现变动，那么信贷理财产品的预期收益率也将出现波动。从目前的宏观经济情况来看，建议投资者购买一年期或低于一年为期限的信贷型理财产品，虽然目前一年期以上的产品收益率中可能已经隐含了加息预期后的收益率，但是加息后产品收益率的不确定性因素依然存在，投资者可以通过降低期限来避免不必要的风险。

风险2流动性风险

如果投资者投资了两年期的产品，一年后出现了加息的情况，那么投资者由于产品的不可赎回特性导致了流动性风险，会使长期的收益率低于市场利率的表现。而流动性风险单独拿出来也是一个比较重要的风险因素。

风险3提前终止

这类风险相比较于前两个风险是比较少出现的。如有些信贷型产品的条约中规定了银行可以提前终止产品并退回理财资金，投资者不能提前赎回；另外一些产品则规定了银行和投资者都不能提前赎回产品。这两者之间的区别就在于银行掌握了提前终止的主动权，投资者却没有相应的保护措施。

风险4信用

最后是信用风险，即获得贷款方出现了违约或者到期不能偿还的情况，那么理财产品的收益势必受到影响。极端情况下企业的资金流链条断裂，偿债能力出现问题时，无能力归还贷款，信贷类产品的本金可能为零，投资者可能血本无归。以目前中国银行理财产品市场来看，避免此类风险出现的主动权在银行方面，投资者无法对于该风险作出有效的控制。青年报